Eu nunca esqueço do clima diferente que paira no ar quando chega novembro: colegas sorrindo mais largo, lojas disputando a atenção e, claro, todo mundo já contando os dias para aquela grana extra, o famoso 13º salário. Com ele, vai junto uma velha dúvida: por que esse dinheiro some tão fácil quanto chocolate numa mesa de escritório?
Do outro lado desse impulso está a vontade de começar o ano melhor, com menos preocupações no cartão de crédito e, quem sabe, algum valor sobrando pra realizar planos. Pensando nisso, resolvi trazer um roteiro prático, cheio das reflexões que costumo compartilhar no Seu Mestre Financeiro, para o 13º não evaporar antes mesmo de ser sacado.
Por que planejar o uso do 13º salário faz tanta diferença?
Pode soar estranho, mas o maior responsável pelo sumiço do 13º salário não é o comércio, nem o governo ou a inflação: é a nossa tendência a tomar decisões no impulso, sem plano definido. E, olha, os números confirmam: apenas 10% dos brasileiros planejam como usar o 13º salário. Ou seja, o risco de torrar tudo é bem real.
Já notei no consultório financeiro que, quando alguém decide o destino do 13º antes do depósito cair, o resultado é outro. Não precisa ser planilha complicada, só clareza de como você quer se sentir ao final do ciclo. Afinal, aquele alívio rápido pode se tornar um arrependimento prolongado se o salário extra sumir como mágica.
Como começar o planejamento: diagnóstico antes do impulso
Antes de rabiscar qualquer desejo, gosto de olhar para a realidade. O que está pendente? O que vai apertar em janeiro, fevereiro? Minha primeira dica é uma lista simples:
- Dívidas (parcelas, empréstimos, cartão de crédito...)
- Contas fixas (energia, água, internet...)
- Despesas “esquecidas” (IPVA, IPTU, rematrícula, seguro, exames médicos...)
- Objetivos (viagem, compras, reforma, reserva para emergências, investimento...)
Não é sobre cortar tudo, mas sobre criar prioridades. Eu costumo dizer: “seu 13º é uma colher de sopa para resolver o prato cheio de necessidades, não um pote de sorvete infinito”.
Dinheiro que não tem propósito, vira fumaça.
Dividindo o 13º entre as várias demandas
Uma das formas que eu gosto de sugerir é dividir o 13º em blocos. Algo como:
- Pagar dívidas caras: Priorizar aquelas onde os juros são mais altos, tipo cartão e cheque especial.
- Quitar contas de início de ano: IPVA, IPTU e material escolar são despesas certeiras, segundo pesquisas da Serasa em parceria com a Opinion Box, onde 16% dos brasileiros já planejam usar o 13º para isso.
- Montar reserva para emergências: Um pedaço guardado (mesmo que pequeno) evita tormentas no futuro.
- Realizar pequenos desejos: Sabe aquele presente? Ou aquela roupa nova pro fim do ano? Dá pra separar um valor sem culpa, desde que não engula o todo.
O importante é não se enganar: gastar o 13º todo com o impulso do momento vai adiar sonhos e aumentar a ansiedade.
O cenário brasileiro: 13º salário, sonhos e dívidas
Em 2024, estimativas do Dieese publicadas pelo O Globo indicam que 92,2 milhões de pessoas devem receber o benefício. O valor médio chega a R$ 3.096,78, mas há diferenças entre regiões e categorias.
Apesar do potencial gigantesco, o mais comum é ver esse dinheiro sendo usado para pagar contas e dívidas. Uma tendência confirmada por reportagens como análises recentes: cautela ganhou espaço, e o momento pede equilíbrio entre sair do sufoco e aproveitar algum prazer.
Confesso: sempre tento, pelo menos, reservar uma parte pra “mini férias” ou um agrado, mas sem esquecer do que vai vencer logo ali. Seu Mestre Financeiro prega essa combinação: propósito e leveza, porque finanças saudáveis envolvem também o bem-estar no agora.
O perigo do desconto hiperbólico (e como driblá-lo)
Quem nunca pensou “só esse mês eu mereço”? O cérebro adora recompensas rápidas, por isso, é fácil cair na tentação quando aquela bolada entra na conta. Isso tem nome difícil: desconto hiperbólico, a preferência por prazeres imediatos, mesmo sabendo que um ganho maior no futuro pode valer mais.
No meu caso, anotar para quê serve cada valor me ajuda muito. Sugiro dividir os recursos, literalmente, em envelopes (ou contas separadas no banco):
- Dinheiro das contas: separo assim que recebo.
- Reserva de emergência: destino um percentual, sem mexer.
- Pessoal/superfluo: limito a um teto, essa parte me “autoriza” a comprar algo sem culpa.
Trata-se de consciência. Viver bem significa permitir alegrias, mas também garantir que amanhã não seja um nó maior do que hoje.
Como montar um plano de ação para o 13º não sumir?
Para quem prefere passos simples, deixo aqui um roteiro que costumo usar comigo mesmo e com pessoas próximas:
- Liste destinos obrigatórios: Quais contas, dívidas ou impostos não podem esperar?
- Pense nos objetivos pós-festas: Rematrícula, IPVA, reservas. Planejar é evitar estresse lá na frente.
- Separe o valor para você: Parte do dinheiro pode, e deve, ser para algo que traga alegria, desde que não comprometa o básico.
- Diferencie desejo e necessidade: Gosto de conversar comigo mesmo: “preciso disso agora ou posso esperar?”.
- Se der, já faça transferências destinadas: O que está longe dos olhos, está longe das tentações.
Não precisa ser perfeito. O segredo está em ter clareza do caminho antes do dinheiro chegar.
Dicas pessoais para manter o controle sem se privar
- Procure negociar dívidas com desconto, visto que muitos credores seguem abertos a acordos nesse período.
- Evite compras por impulso em datas como Black Friday ou Natal antes de planejar.
- Se possível, destine ao menos 10% do 13º ao que te faz bem, isso pode ser um cinema, um jantar, ou começar a investir aos poucos.
Lembro que um bom planejamento não é aquele que elimina todo o prazer, mas sim o que impede que o prazer vire preocupação depois. No Seu Mestre Financeiro, procuro trazer leveza ao falar de escolhas, porque viver bem não se resume a “poupar ou gastar”, mas saber misturar os dois.
O 13º pode te ajudar muito, se você deixar ele te servir, e não o contrário.
Conclusão: transformando o 13º em um amanhã mais tranquilo
Deixar o 13º salário sumir é comum, mas não é inevitável. Com um pouco de consciência, lista de prioridades e direito garantido a pequenos prazeres, o dinheiro pode atender necessidades, quitar dívidas e ainda abrir caminhos para seus planos de médio prazo.
Se quer enxergar o dinheiro com mais humanidade e menos pressão, continue acompanhando o Seu Mestre Financeiro. O convite é simples: transforme escolhas e aprenda a escrever uma nova história para seu próximo 13º. Experimente nossos conteúdos, compartilhe dúvidas ou dê aquele primeiro passo: planeje, de verdade, antes de gastar. Seu eu do futuro agradece.
Perguntas frequentes sobre 13º salário
O que é o 13º salário?
O 13º salário é um benefício pago a trabalhadores formais no Brasil, criado para oferecer um rendimento extra no final do ano. Ele equivale a um doze avos do salário por mês trabalhado e é geralmente pago em duas parcelas, trazendo alívio e novas possibilidades para o orçamento.
Como organizar o uso do 13º?
Organizar começa pelo diagnóstico: liste todas as despesas fixas e dívidas que precisam de atenção, antecipe contas do início do ano e separe um valor para bem-estar. Definir prioridades e, se possível, já realizar transferências específicas, facilita manter o foco, afastando compras por impulso.
Vale a pena investir o 13º salário?
Sim, para quem já cobriu dívidas e obrigações, investir parte do 13º pode ser um ótimo passo para construir reservas ou alcançar objetivos maiores. Começar pequeno já traz o hábito da disciplina financeira.
Como evitar gastar todo o 13º?
Evitar gastar tudo depende de ter um plano prévio. Antes do dinheiro cair, já defina valores para o que é obrigatório, importante e “prazeroso”. O que está alocado com objetivo claro tende a não desaparecer tão rápido.
Quais dívidas priorizar com o 13º?
As dívidas com juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial, devem ser as primeiras da lista para quitar usando o 13º. Assim, os encargos futuros diminuem e você começa o próximo ano mais leve.
